বাংলাদেশের খুচরা ব্যাংকিং এখন এক গুরুত্বপূর্ণ মূহুর্তে প্রবেশ করছে। বাংলাদেশ ব্যাংক (বিবি) ডিজিটাল ব্যাংকিং লাইসেন্স প্রদান করতে প্রস্তুত, এবং আরো সুসংগঠিত মোবাইল আর্থিক সেবা, কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা (AI) ও প্ল্যাটফর্ম প্রযুক্তি এখন মূলধারায় প্রবাহিত হচ্ছে। আজকের ব্যাংকিং আর সেই স্থান নয় যেখানে শুধুমাত্র অ্যাকাউন্ট খুলতে, টাকা জমা দিতে বা ঋণ নিতে আসা হয়। পুরনো ব্যাংকিং মডেলটি তৈরি হয়েছিল এমন এক সময়ের জন্য, যখন ব্যাংকিং ছিল সীমিত, শাখাগুলো ছিল একমাত্র সংযোগের স্থান, এবং মARGIN ছিল বড়। আজকের দিনে, গ্রাহকদের কাছে দ্রুত সেবা ও বিকল্প রয়েছে যা শাখার পরিকাঠামোকে ছড়িয়ে চলে। প্রশ্নটি এখন আর এটা নয় যে ডিজিটাল ব্যাংক কি ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলোকে প্রতিস্থাপন করবে, বরং প্রশ্ন হচ্ছে ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলো কি এই মুহূর্তকে তাদের পরিণতিতে ব্যবহার করবে?
ডিজিটাল ব্যাংকগুলো অবশ্যই তরুণ, মোবাইল-পছন্দ গ্রাহকদের আকর্ষণ করবে। এটি একটি প্রেরণাদায়ক মুহূর্ত হবে, দখল নয়। তবে বাস্তব চাপ পড়বে ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলোর উপর, যারা এখনো বিশাল শাখা নেটওয়ার্ক চালাচ্ছে এবং উচ্চ অপারেটিং খরচ ও সংকীর্ণ মার্জিনের মধ্যে কাজ করছে। শুধুমাত্র নিয়মিত লেনদেন করতে শাখা খোলা রাখা এখন আর যৌক্তিক নয়। হাজার হাজার ট্রানজেকশন কাউন্টারের বদলে, ব্যাংকগুলো তাদের শাখাগুলোকে পরামর্শ কেন্দ্র, অভিজ্ঞতা অঞ্চল এবং উচ্চ মানের পণ্য যেমন সম্পদ ব্যবস্থাপনা, ক্ষুদ্র ও মাঝারি উদ্যোক্তা (SME), আবাসন এবং আন্তঃদেশীয় সেবার জন্য একীভূত কেন্দ্র হিসেবে রূপান্তর করতে পারে। শাখাগুলো এমন জায়গায় পরিণত হতে পারে যেখানে আস্থা তৈরি হয় এবং জটিল পণ্যসমূহ ব্যাখ্যা করা হয়, আর দৈনন্দিন সেবা অ্যাপস ও এটিএমের মাধ্যমে সম্পন্ন হয়।
বিশ্বব্যাপী, যে ব্যাংকগুলো খুচরা আয় বাড়াচ্ছে, তারা শুধুমাত্র সুদের উপর নির্ভর করছে না। তারা ফি-ভিত্তিক ও লাইফস্টাইল সংযুক্ত সেবাও তাদের একক প্ল্যাটফর্মে অন্তর্ভুক্ত করছে। বাংলাদেশও এটি করতে পারে। একটি ব্যাংক অ্যাপ শুধুমাত্র ব্যালেন্স অনুসন্ধান পর্যন্ত সীমাবদ্ধ না হয়ে, গ্রাহকদের বীমা কেনার, ছোট পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগ করার, ভ্রমণ খরচ পরিশোধ, ট্যাক্স দায়বদ্ধতা ট্র্যাকিং অথবা কিউরেটেড প্রপার্টি তালিকায় প্রবেশ করতে সহায়তা করতে পারে। এভাবে ব্যাংকটি ট্রানজেকশনাল থেকে ট্রান্সফরমেশনাল হয়ে ওঠে এবং তার বর্ধিত মধ্যবিত্ত এবং ধনী গ্রাহকদের নিজেদের পরিবেশে রাখে, বিদেশী প্ল্যাটফর্ম বা অনানুষ্ঠানিক এজেন্টদের কাছে হারানোর বদলে।
এখানে পৌঁছানোর জন্য, প্রযুক্তিগত আধুনিকীকরণ আর কোনও পার্শ্ব প্রকল্প নয়, বরং এর ভিত্তি। ক্লাউড-রেডি কোর, ওপেন API এবং AI-চালিত অ্যানালিটিক্স ব্যাংককে অফারগুলো ব্যক্তিগতকরণ, ঝুঁকি মূল্যায়ন দ্রুত করার, ফিনটেক পার্টনারদের একীভূত করার এবং সেবা খরচ কমানোর ক্ষমতা দেয়। যদি এটা না থাকে, তাহলে খুচরা রূপান্তর শুধুই একটি পাওয়ারপয়েন্ট ধারণা হয়ে থাকবে। তবে এর মাধ্যমে ব্যাংকগুলো ডিজিটালি ব্যাপক বাজারে সেবা দিতে পারবে এবং শারীরিক স্থানগুলোকে উচ্চ মানের সম্পর্কের জন্য সংরক্ষণ করতে পারবে।
নিয়ন্ত্রণ প্রক্রিয়া সমান্তরালে চলতে হবে। কিছু সম্পদ ও বিনিয়োগ পণ্য এখনও অসম্পূর্ণভাবে ব্যবহৃত হচ্ছে কারণ এর মধ্যে অস্পষ্টতা রয়েছে। একটি স্যান্ডবক্স এবং পরিষ্কার নির্দেশিকা নতুন সেবা উন্মুক্ত করতে পারে, যাতে গ্রাহক সুরক্ষা বজায় থাকে। এখন ব্যাংকগুলোর সবচেয়ে বড় ঝুঁকি হচ্ছে ডিজিটাল প্রতিযোগিতা নয়, বরং নিষ্ক্রিয়তা। যারা ব্যাংকের আস্থা ও ব্যালান্স শীট শক্তি রক্ষা করতে পারবে, তবে খুচরা অভিজ্ঞতাটি একটি গ্রাহকের জন্য নতুনভাবে ডিজাইন করবে, যারা এখন স্ক্রীনে জীবিত থাকে, কিউতে নয়, তারা সফল হবে।
এই পরিবর্তনটি নতুন কিছু নয়। প্রায় দশ বছর আগে যখন JPMorgan এর নেতা বলেন যে তারা একটি প্রযুক্তি কোম্পানি, যারা ব্যাংকিং সেবা প্রদান করে, তারা কোনো বিপণন বক্তব্য দেয়নি; তারা ব্যবসার দিকনির্দেশনা বর্ণনা করছিল। তারা বলছিলেন যে পরিকাঠামো, ডেটা এবং সফটওয়্যার স্তরই মূল মূল্য তৈরি করবে, এবং ব্যাংকিং পণ্যগুলো হবে সেগুলোর ওপরের সেবা। Capital One এবং DBS Bank, সিঙ্গাপুরও একই পথে এগিয়েছে।
বাংলাদেশের ব্যাংকগুলো এখন একই মোড়ে দাঁড়িয়ে আছে। যদি তারা শাখা নেটওয়ার্ক হিসেবে চিন্তা করে, ডিজিটাল ব্যাংক ও MFS প্লেয়াররা গ্রাহকের সম্পর্ক দখল করবে। তবে যদি তারা প্রযুক্তি কোম্পানি হিসেবে চিন্তা করে, যারা নিয়ন্ত্রিত আর্থিক সেবা প্রদান করে, তবে শাখাগুলোকে উচ্চ মানের অভিজ্ঞতা কেন্দ্র হিসেবে রূপান্তর করা যাবে এবং ব্যাংকটি গ্রাহকের আর্থিক জীবনের কেন্দ্রে থাকবে। ব্যাংকগুলো তাদের খরচও অপ্টিমাইজ করতে পারে শাখাগুলোকে প্রমোদকর এলাকা থেকে গ্রাহক-বান্ধব স্থানে স্থানান্তরিত করে। তাদের আরও অনেক ফাঁক-ফোকর পূরণ করতে হবে এবং ব্যক্তিগত ক্লায়েন্টদের জীবনের জন্য বিকাশশীল প্রয়োজন যেমন স্বাস্থ্যসেবা, মূলধন লাভের সমাধান তৈরি করতে হবে।
লেখক: অর্থনৈতিক বিশ্লেষক ও ফিনান্সিয়াল এক্সিলেন্স লিমিটেডের চেয়ারম্যান